投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须与投资合拍，而消费信贷有助于增加即期消费，保持生产与消费良性循环，正是扩大消费需求的一种重要且有效的途径。

消费信贷是个人金融服务的一种形式，是银行为使消费者个人购买商品和劳务而向其提供的贷款。消费信贷原则上适应于一切生活支出：住房及相关商品消费，汽车、摩托车消费，电脑、电话等信息产品消费，文化旅游消费，高等教育消费，农民生产消费等。对个人而言，消费信贷的基本功能就在于通过信用杠杆使一部分居民未来时期才具有的消费支付能力转化为现实的消费需求；对社会来说，消费信贷的作用则是将一部分居民的储蓄转化为另一部分居民的现期消费。

就鞍山经济发展而言，开展消费信贷有利于将目前鞍山城乡居民拥有的大量的储蓄存款转化为现实的购买力，促进商品购销，启动消费需求，改变目前商品（像住房）市场疲软的状况，顺应产业结构调整和转型升级的消费需要，实现“生产—分配—流通—消费”的良性循环。

一、发展消费信贷的有利因素

在“三期叠加”的经济背景下，鞍山经济总量仍持续增加，个人金融资产拥有量比较充足，居民消费物价水平上涨温和，居民收入水平稳步提升，表明鞍山发展消费信贷的基本条件和物质基础已大体具备，努力发展消费信贷是适时之举。

1.宏观经济总量的稳步增长为发展消费信贷提供了有利保障

截至2014年三季度，鞍山经济运行总体平稳，结构调整稳中有进，尽管受“三期叠加”因素的影响，地区生产总值在总量上仍然保持比较平稳的增长态势，实现地区生产总值2074.3亿元，同比增长6.5%。其中，一产实现增加值87.6亿元，增长4.6%；二产实现增加值1107.6亿元，增长6.8%；三产实现增加值879.1亿元，增长6.3%。宏观经济的发展和社会财富的累积为积极发展消费信贷提供了有利的保障。

2.丰富的个人金融资产为消费信贷创造了条件

截至2014年9月末，鞍山金融机构本外币个人存款余额达1754.0亿元，其中储蓄存款达1710.0亿元，人均水平分别为50108元和48850元，表明鞍山人均货币拥有量相对充足，具备比较良好的消费能力。截至9月末，鞍山金融机构本外币个人消费贷款余额为180.1亿元，占全市各项贷款余额的比重为10.2%，只占全市个人储蓄存款余额的十分之一左右。其中，短期个人消费贷款余额9.6亿元，同比增长15.9%；长期个人消费贷款余额170.4亿元，同比增长17.7%。两相对比可见，人均存款持有量为发展个人消费信贷创造了条件。

3.居民消费价格指数温和增长变相提升了购买力水平

自年初以来，鞍山居民消费价格指数增速一直窄幅波动在1.2%-1.6%之间，从5月份起一直都保持着1.6%的增速。物价上涨温和且平稳，物价的稳定变相提升了货币的购买力水平，从而提升了当前消费的效用水平，会让人们觉得现期消费能够买到更多、更好的东西，实际上也确实如此，为促进消费信贷的发展提供了良好的外部环境。

4.居民人均可支配收入增速跑赢地区生产总值

在其他条件不变的情况下，居民人均可支配收入越多，对商品和服务的消费量就越大；收入增长较快的时期，消费增长也比较快。截至三季度，鞍山城镇常住居民人均可支配收入为20777元，比上季度增加6981元，同比增长9.0%，高于地区生产总值增速2.5个百分点；农村常住居民人均可支配收入为9779元，比上季度增加2811元，同比增长13.0%，高于地区生产总值增速6.5个百分点。无论从总量上还是增速上来看，鞍山居民人均可支配收入都保持良好的增长态势，有利于人们提振对未来收入的预期，从而为增加当前消费提供了强有力的信心支撑。

二、制约消费信贷发展的客观原因

消费信用化是生产信用化、经济信用化发展的必然结果，是在市场经济社会中货币信用关系发展到较高水平时缓解生产与消费之间矛盾的必然产物，是使消费增长速度适应生产增长速度的金融服务产品。消费信贷的发展还与人们的工资收入、消费观念和社会保障水平等因素息息相关，对于鞍山来讲，这几项因素成为制约消费信贷发展的不利因素。

1.工资收入水平不高限制了居民消费能力

2013年鞍山在岗职工平均工资为40263元，位于全省第六位，低于全省平均水平6047元，排名在鞍山之前的城市有大连市、沈阳市、辽阳市、抚顺市和本溪市；其中，低于大连市18798元，低于沈阳市11081元。而行业之间分化的收入差距，也不利于全面推进消费信贷的发展，金融业在岗职工平均工资为62073元，而农、林、牧、渔业在岗职工平均工资仅为22804元，相差悬殊。

2.居民消费观念相对滞后

鉴于鞍山城市外向发展度不广，人口流动规模不大，且人口老龄化的趋势决定了对于负债消费这样的新兴事物能够接受的人群比例也是有限的，致使传统的消费观念仍然是根深蒂固的，转变居民无债消费观念、建立适度超前消费的意识是有难度的。“六普”中，鞍山40岁以上人口的数量占全市总人口的52.6%，其中40-64岁人口的数量占全市总人口的41.9%，这一年龄组的人群受传统教育和曾经历的短缺经济状况的影响，是很难形成新的消费习惯的；而20-39岁人口的数量占全市总人口的30.1%，又会受到消费能力、消费保障等方面问题的制约而可能产生力不从心的消费心理。

3.社会保障制度还需要继续健全

鞍山社会保障制度还不够完善，是导致消费信贷发展不利、居民负债消费底气不足的重要原因。2013年，鞍山从业人员人数为178.2万人，参加基本养老保险的职工人数为94.6万人，同比增长4.6%，参加基本养老保险的职工人数占从业人员人数的比例为53.1%，比上年提高1.6个百分点；参加基本养老保险的离退休退职人数为51.2万人，占从业人员人数的比例为28.7%。在从业人员中，参加基本养老保险的人数为145.8万人，占从业人员人数的比例为81.8%，实现全部从业人员参加基本养老保险还有一定的差距。

4.新的消费热点有待进一步开发

消费热点是市场经济条件下，某种（或某类）商品（包括产品和服务），在一定时期里为消费者大众普遍认同，成为占主导地位的消费客体的经济现象。消费热点的形成以宏观市场上某类商品的有效消费需求的急剧放大和持续增长为标志。

截至2014年9月末，鞍山个人消费贷款余额为180.1亿元，其中，住房贷款余额占92.43%，汽车贷款余额占0.71%，助学贷款余额占0.04%，其他贷款余额占6.82%。自2013年1月份起，鞍山的消费贷款结构中，只有住房贷款余额与个人消费贷款余额保持基本一致的变化趋势，而汽车贷款余额、助学贷款余额、其他贷款余额的变化微乎其微，表明鞍山没有形成新的自发性或引导性的信贷消费热点。

三、促进消费信贷发展的几点思考

消费信贷终归是消费的一种行为方式，其发展主要受制于居民收入水平，同时与社会保障程度密切相关，受居民消费习惯和消费意识的影响，其发展的深度和广度受限于信息技术水平和风险防范技术水平。因此，要从根源上促进消费信贷的发展，就要增收入、稳保障、建热点、控风险。

1.提高中低收入者收入，缩小贫富差距

从经济学角度来看，消费是收入与储蓄的函数，收入是决定消费的根本变量。而且，持久收入说同生命周期说都认为消费需求不是由当期收入决定的，而是与长期估计的收入相联系的。这些经济理论表明，消费不仅与即期收入有关，也与人们对未来的预期收入有关。

消费信贷是必须还本付息的，银行向居民提供消费信贷的前提条件是借贷人具有还本付息的可能，而借款人还本付息的能力归根结底取决于借款人收入及预期收入的高低。

鞍山城乡居民人均可支配收入总量上差距很大，工资收入在行业分配上的高低差异显著，过大的收入差距会降低总体消费水平。高收入者的消费能力虽强，但扩展空间有限，到一定程度之后消费会相对饱和；中低收入居民的消费倾向则高于高收入居民，切实提高中低收入者的实际收入水平、缩小贫富差距，可以直接提高总体消费水平，刺激消费信贷的迅速发展。

2.完善社会保障体系建设

个人消费信贷的发展，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质有着重要的积极意义，但其发展程度与社会保障体系的健全程度密切相关。因此，要在提高经济增长的同时，不断完善社会保障体系建设，扩大保障覆盖范围，积极推行养老、医疗、工伤、生育等各项保障建设，切实提高民生保障水平，让人们对于超前消费有需求感的同时，对于负债消费有安全感、对于还债没有约束感；在消费意愿上，使消费者对未来有信心，不担心疾病、意外来袭。

3.发展现代服务业培育新的消费热点

其一，节假日的零散化使得城市周边“微旅游”景点呈现游客爆发态势，要借此契机加大对鞍山旅游资源的开发和宣传，加强与周边城市合作，整合旅游资源、产品和市场，提升管理和服务水平，建立具有特色的、注重环境保护与生态平衡的可持续发展旅游链条。其二，鞍山是地处沈阳经济区的次中心城市，应借据地理和历史优势，积极发展物流产业，从长远着眼，把握中央振兴东北老工业的契机，努力建设面向全省、甚至东三省的现代物流业。其三，积极发展健康、文化、体育、会展、亲子教育、养老等方面的现代服务产业，培育新的消费需求。

4.加强技术建设、严控金融风险

金融作为社会经济枢纽，其运行安全对整个实体经济是否能健康发展起到了非常之作用，只有加强技术建设、防范金融风险、积极开展金融创新才能有利保障市场交易者的正当利益，促进实体经济高质高效地发展。首先，要加快促成个人征信体系建设，从而为贷前清除潜在风险隐患做好准备；其次，要加强金融机构的内部控制，积极开展顺应消费信贷发展要求的金融创新；再次，提高居民思想道德素质，加强社会的诚信体系建设，培育健康的信贷消费理念。

四、结语

个人消费贷款在现期来看，将有可能成为调结构、保增长、扩内需的一个新的助长点，伴随着产业结构调整和转型升级，第三产业地位逐渐提升、就业将不断扩大、居民收入增加以及社会保障体系的逐步完善，消费需求必然会逐渐增强，对负债消费的需求也会随之提高，发展消费信贷是适时之举。因此，要积极增强人们的金融意识和信用观念，培育健康的负债消费的思维观念；要鼓励商业银行金融创新，完善各种金融工具，积极开展市场营销，开发特色消费群体，严控内部风险；要提升信息技术水平、加强金融监管、做好风险监控，为消费信贷的健康发展创造良好的外部环境；最重要的是要努力发展实体经济，切实扩就业、鼓腰包、惠民生，让人们敢于负债消费、勇于负债消费。